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許多人并不了解我國應用廣泛的銀行卡屬于磁條卡，存在安全風險。2011年以來，在中國人民銀行的推動下，商業(yè)銀行巨頭正逐步推廣金融IC卡，也稱銀行芯片卡或銀行智能卡。 “身在湖南長沙，工資卡卻在江西南昌被盜刷，而當時卡和身份證都在我自己身上”，剛工作兩年的小維遇到了莫大的難題。她工作的所有積蓄都放在工資卡中，手機短信提示工資卡余額僅有幾十元，她賬戶被盜了。小維說自己不能理解為什么銀行卡和身份證都在自己身上，錢還能被人取走。排除了無卡取現(xiàn)的情形，實際上，這正是典型的銀行卡被復制、盜用的惡劣事件。 磁條卡安全隱患大 為銀行做卡片設計的握奇數(shù)據(jù)公司支付與識別產(chǎn)品方案部經(jīng)理齊同心說，復制磁條卡需要能夠讀寫磁條的設備。這已經(jīng)不是什么高難的技術，只要幾千塊錢，甚至更少的錢就可以買到這樣的設備。 在網(wǎng)絡上也有提供磁卡復制設備的鏈接。有的提供設備者甚至“服務周到”，還有包測試、卡復制成功后再付費等項目；其服務網(wǎng)絡也不僅限于中國大陸，同時覆蓋港澳臺等地區(qū)。 小維在賬戶被偷盜后起訴了銀行，但銀行則認為是小維自己不慎將密碼告訴他人，因此，拒絕她的要求。 中國人民大學財經(jīng)學院副教授周虹說，“目前，被克隆的卡大都屬于借記卡。無論是國際上，還是國內(nèi)，借記卡都通過密碼消費。只要借記卡能夠消費，那么它就是持卡人授權的行為，這種情況下銀行默認密碼沒有被別人破譯。” 銀行卡被盜刷有兩種情況，一種是由于銀行卡被克隆，密碼被暴力破解而遭盜刷；另一種為用戶自己泄露相關信息所致。而“就銀行卡被克隆的情況來說，持卡人很難舉證證明自己沒有泄露密碼，所以銀行就能免責。” 正如我們了解到的，銀行卡的消費需要通過卡號加密碼的方式，周虹進一步解釋說，“磁條卡被克隆了，但密碼不是通過暴力破譯獲得，這時候的責任就很難劃清，持卡人可能就需要承擔責任。” 金融IC卡可防偽造 磁卡存在的風險早已被銀行卡組織所認識到并進行了改進。1996年，當時世界三大銀行卡片組織聯(lián)合制定了第一版的芯片卡技術標準。如今歐美普遍使用的銀行卡片為集成電路卡，又稱芯片卡或智能卡。而據(jù)中國人民銀行科技司資料，我國2005年正式頒發(fā)了行業(yè)標準《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（簡稱PBOC 2.0），此標準成為我國銀行卡芯片化的基礎。那么，芯片卡的安全性能到底如何呢？ 據(jù)了解，中國銀聯(lián)在其編制PBOC 2.0 規(guī)范中制定了交易流程和命令，并制定了必要的防護措施。齊同心總結了它的兩個特征。一是，金融IC卡在進行交易時，銀行的后臺服務器和金融IC卡內(nèi)會使用更長的3DES算法生成密文來驗證交易合法與否。并且每次交易產(chǎn)生的密文都不相同，有效的防止假卡偽造的交易。二是，為了在脫機交易環(huán)境下（如網(wǎng)上付款等）驗證卡片的真?zhèn)危鄳倪�有SDA（靜態(tài)數(shù)據(jù)認證）和DDA（動態(tài)數(shù)據(jù)認證）技術。這兩項技術都是基于一種公鑰加密管理平臺，采用最優(yōu)秀的公鑰方案之一——RSA算法來驗證卡片真?zhèn)巍?br /> 一位中國工商銀行的內(nèi)部工作人員介紹說，芯片卡是類似CPU一樣的東西，當刷卡的時候，無法使用類似磁卡的復制設備竊取卡片信息。 從技術上說，芯片卡安全性能可謂良好，其推廣的道路也正在逐步實施中。中國人民銀行科技司相關負責人說，據(jù)今年第三季度的最新統(tǒng)計結果，金融IC卡發(fā)行量已近7500萬張；在受理環(huán)境方面，目前POS機改造基本完成，ATM改造已完成79%。 這位負責人還表明，我國處在金融IC卡的推廣初期，由于受理終端尚未改造完成，為了保證持卡人能正常使用金融IC卡完成交易，各商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡以復合卡為主，目前芯片卡還沒有全國普及。 卡和密碼防泄露 雖然卡片具有硬件和軟件的安全性，但保障銀行卡安全的不二法門依然不變——妥善保管卡號、密碼，并且設置不要過于簡單的密碼，以免被他人猜到。 “我國目前ATM機取現(xiàn)額度過大，開通兩萬元的額度確實是為了方便，但也方便了非法行為；當然，如果用卡的環(huán)境非常好，用卡的商戶更多，則取現(xiàn)額度可以降低，也有利于防范風險。”周虹認為，“銀行支付流程上需要改進。比如說，我國銀行卡使用出現(xiàn)問題，款項遭受損失，必須要到公安局或派出所報警，這錯失了挽救損失的時間。持卡人應該直接打電話給銀行，這等于申訴賬戶，及時鎖定或者延遲支付。” 此外，她建議我國商戶在刷卡時，加設身份確認這一環(huán)節(jié)，只要證實用卡人身份的證件，比如身份證、學生證、駕照就可以。這無疑可以大大阻礙非法盜刷的行為。（中國科技網(wǎng)） |
